Nos dias de hoje, o obtenção ao crédito é um dos mais importantes facilitadores para a realização de metas, como a compra de uma casa, automóvel ou até mesmo para emergências e investimentos pessoais. Entretanto, para conseguir esse crédito, há um critério essencial que deve ser sempre considerado: o pontuação de crédito. Neste artigo, vamos investigar profundamente o que é o pontuação de crédito, o que representa o termo "rating bancário", o que fazer em situações de recusa de crédito e como opera o processo de "destravar" o score.
Entenda o Score de Crédito
O score de crédito é um valor que varia geralmente de zero a mil no Brasil, e ele reflete o nível de confiança que os instituições bancárias e instituições financeiras têm em um indivíduo como cliente. Esse número é calculado com fundamento em vários critérios, como seu histórico de pagamentos, passivos, gestão financeira, entre outros. O score é uma das metodologias mais empregadas para avaliar se uma pessoa é um bom pagador e se tem condições de arcar com novas dívidas.
Com uma pontuação elevada, maior a chance de o consumidor conseguir crédito com melhores condições, como juros menores. Um score baixo, por outro lado, pode dificultar a obtenção de crédito ou fazer com que o crédito seja oferecido com condições desfavoráveis, como juros elevados.
Como Funciona o Rating Bancário?
O rating bancário está diretamente conectado ao conceito de score de crédito, mas geralmente é mais empregado para definir a solidez e a situação financeira de empresas, como organizações bancárias e conglomerados. Esse sistema avalia o risco de não pagamento de uma organização em honrar seus acordos financeiros.
Agências de classificação de risco, como a S&P, Moody’s e Fitch, são as encarregadas por atribuir notas às corporações e bancos. Essas notas informam aos investidores e ao mercado em geral se a empresa ou banco possui boa saúde financeira e se é segura.
Da mesma forma, o consumidor individual também tem uma nota de risco, que pode ser interpretada pelas entidades de crédito como uma maneira de determinar a chance de pagamento ou inadimplência de uma pessoa. Portanto, o "rating bancário" do consumidor pode ser interpretado como uma extensão do seu pontuação de crédito, determinando o risco que você apresenta para os credores.
Doutor Score: Entendendo Esse Conceito
O conceito "Doutor Score" tem se tornado mais conhecido, especialmente com a crescente demanda por plataformas financeiras e serviços especializados em aumentar o pontuação. O "Doutor Score" é uma variante de consultoria ou ajuda online que ajuda as pessoas a compreenderem melhor seus pontuações e oferece métodos para melhorar a pontuação.
Essas plataformas examinam seu registro financeiro, destacam os pontos fracos que podem estar prejudicando sua pontuação e sugerem ações para corrigir ou melhorar esses aspectos. O objetivo é “destravar” o score, elevando-o e, portanto, ampliando as chances de conseguir crédito em condições mais vantajosas.
Recusa de Crédito: Por Que Isso Acontece?
Obter uma negação de crédito pode ser frustrante, mas ela ocorre por vários motivos, e o mais comum é um score inadequado para o tipo do crédito solicitado. Ademais, há outros fatores que podem gerar uma negação, como:
Histórico de Inadimplência: Caso você tenha atrasado pagamentos ou não tenha quitado alguma dívida, isso pode prejudicar seu pontuação.
Consultas frequentes ao CPF: Muitas verificações ao seu CPF em curto período podem ser entendidas como um sinal de risco pelas instituições financeiras.
Renda Insuficiente: Mesmo com um bom score, se sua renda não for adequada para garantir o montante do crédito solicitado, a instituição pode negar o empréstimo.
Endividamento Atual: Se você tem débitos ativos e uma alta porcentagem de sua renda já está destinada a essas dívidas, as instituições financeiras podem considerar que você não terá condições de arcar um novo crédito.
Dicas para Melhorar Seu Score
Ter um "score destravado" implica melhorar sua pontuação a ponto de ter mais oportunidade em obter empréstimos com condições melhores. Se você já sofreu recusa de crédito ou está descontente com as condições de empréstimo, há algumas medidas que você pode tomar para liberar sua pontuação:
Mantenha os pagamentos em dia: Um dos fatores mais impactantes para o score é o pagamento pontual das suas contas. Isso inclui desde boletos até o cartão de crédito. Quanto mais preciso você for, mais alto será seu score.
Regularize seus débitos: Se você tem dívidas pendentes, tente negociá-las com os credores e liquide-as o quanto antes. Isso pode ter um impacto positivo significativo na sua pontuação.
Não Abuse do Crédito: Não tenha muitos cartões de crédito ou empréstimos em aberto ao mesmo tempo. Um excesso de crédito pode indicar um comportamento de risco para as instituições financeiras.
Mantenha Seus Dados Atualizados: É essencial que suas informações pessoais estejam sempre corretas nos bureaus de crédito, como Serasa e Boa Vista SCPC.
Utilize o Crédito com Cautela: Faça uso do crédito de forma prudente, gastando limitações e score destravado fugindo de dívidas extras. Pagar mais que o valor mínimo do cartão de crédito, por exemplo, também ajuda.
Passo a Passo para Consultar seu Score
Verificar seu pontuação de crédito é um passo essencial para entender como o setor bancário te enxerga e como você pode ajustar suas finanças. No país, as principais instituições que fornecem informações de pontuação são Serasa, Boa Vista e SPC Brasil. A consulta pode ser realizada de forma sem custos e ágil por meio de seus sites ou aplicativos. Confira como verificar em cada uma delas:
Serasa: A verificação da pontuação pode ser feita de maneira sem custo diretamente no portal ou aplicativo do Serasa Experian. Além disso, o Serasa oferece uma série de ferramentas, como alertas de CPF e opções de negociação de dívidas.
Boa Vista: Também é possível consultar seu score sem custo no portal da Boa Vista. Essa instituição também oferece dicas para elevar sua pontuação e organizar sua vida financeira.
SPC Brasil: O SPC Brasil também disponibiliza a consulta ao score, além de ferramentas que facilitam a observar seus débitos e pendências atuais.
Como o Score Afeta o Crédito
O impacto do score na concessão de crédito é imediato. As entidades de crédito utilizam essa pontuação para determinar o risco de inadimplência e, com esse critério, decidir as opções de empréstimo que serão oferecidas. Indivíduos com um boa pontuação (geralmente acima de 700 pontos) têm maiores chances de receber empréstimos com vantagens, como juros mais baixos e prazos mais longos.
Por outro lado, pessoas com score reduzido podem enfrentar dificuldades, como negação de crédito, altas taxas de juros ou condições mais restritivas para quitação. Esse cenário revela a importância de manter as finanças em ordem e monitorar o score com frequência.
Conclusão
Preservar um bom score de crédito é fundamental para quem deseja conseguir empréstimos com condições favoráveis. Compreender o que influencia essa pontuação e como ajustá-la pode ser decisivo entre uma aceitação ou negação. Ferramentas como o "Doutor Score" são uma grande aliada para quem pretende destravar seu score e adquirir mais oportunidades financeiras.